Wie alles begann

Erst im August des Jahres 1993 wurde der Interessenverbund DENIC als zentraler Registrar für die sogenannten „.de-Domains“ gegründet. Als dann im Jahre 1994 die Zahl der kommerziellen Nutzer des Internets erstmals die der wissenschaftlichen Nutzer überstieg, war der Weg für den Online-Finanzverkehr geebnet. Natürlich waren die Dimensionen damals noch ganz andere: Weltweit zählte man lediglich 3 Millionen Rechner, die sich mit dem Internet verbanden. Von 1998 bis 2002 war es ein deutsches Kreditinstitut, das als erste und zunächst einzige Institution Kredite auch im Internet vergab. Weitere folgten diesem Beispiel natürlich und im Jahre 2005 hatten die potenziellen Kreditnehmer schon die Qual der Wahl. Im selben Jahr wurde auch zum ersten Mal ein Kreditangebot im Internet vorgestellt, das mit dem Zusatz „ohne Schufa“ beworben wurde. Bis heute wird diese Kreditform gerne genutzt, doch natürlich wissen die meisten Menschen auch um die Risiken dieses Kredites. Viele der schwarzen Schafe existieren heute zum Glück nicht mehr und die Kreditsummen sind heute eher moderat. In Österreich zündeten die ersten Online-Kredite dann im Jahre 2009. Für die Bewohner der Alpenrepublik lagen die Vorteile dieses Systems klar auf der Hand. Die Kredite waren und sind einfach unkompliziert, flexibel und in den meisten Fällen auch noch vergleichsweise günstig. Auf der Seite http://www.swkbank.at/kredite/sofortkredit/ kann man sich zum Beispiel von den Angeboten der SWK Bank überzeugen. Dieser Kreditgeber ist in Deutschland übrigens bereits seit 2001 im Internet aktiv. Doch natürlich konnte die Kreditbranche und die Online-Wirtschaft Österreich nicht ausklammern und heute gibt es auch hier ganz verschiedene Institute, die einen Online-Kredit anbieten.

Wissenswertes über den Online-Kredit

Der Begriff erklärt sich ja eigentlich von selbst. Den Verbrauchern wird durch einen Online-Kredit die Möglichkeit gegeben, über das Internet bei einem kompatiblen Institut die Aufnahme eines Kredites zu realisieren. Dabei läuft nicht nur der Antrag, sondern die gesamte Abwicklung über das Internet. Um bei einer der vielen Online-Banken einen Kredit abschließen zu können, müssen zunächst einmal wesentliche Informationen eingeholt werden. In diesem Punkt unterscheidet sich der Online-Kredit eigentlich nicht von der herkömmlichen Variante, denn auch hier muss man sich natürlich über die Konditionen und die verschiedenen Anbieter informieren. Im Internet findet man natürlich auch Erfahrungsberichte, die bei der Entscheidungsfindung helfen können.

Als Anleger sucht man in der Regel nach einer Investitionsmöglichkeit, die möglichst hohe Sicherheit bietet und zugleich hohe Rendite abwirft. In Krisenzeiten gewinnt diese Wunschvorstellung von der idealen Geldanlage natürlich ganz besonders an Bedeutung. Festgeld gilt als Geldanlageform, die beide Komponenten miteinander vereint und sich als unkomplizierte und zugleich sichere Anlagemöglichkeit erweist, wenn bestimmte Spielregeln eingehalten werden.

Attraktive Rendite

Noch immer scheuen viele Geldanleger zu Unrecht den Weg zur Direktbank. Dabei bieten gerade Festgeldkonten bei Direktbanken besonders hohe Zinsen. Manche Kreditinstitute offerieren je nach vereinbarter Laufzeit Zinsen von bis zu vier Prozent auf das Festgeldkonto. Welcher garantierte Zinssatz für welche Laufzeit geboten wird, können Sparer im Internet zum Beispiel auf http://www.swkbank.de/de/47/Festgeld nachlesen.

Sicherungssysteme schützen Geldanlage

Die wohl größte Gefahr für Geldanleger entsteht in Krisenzeiten, wenn die Hausbank zahlungsunfähig wird. Damit in solchen Fällen das Kapital der Anleger nicht komplett verloren geht, greifen auf Bundes- und EU-Ebene eine ganze Reihe von Sicherungssystemen, die von Banken und Kreditinstituten in unterschiedlichem Umfang genutzt werden. Vor der Eröffnung eines Festgeldkontos sollte man sich deswegen grundlegend erkundigen, welches System der Einlagensicherung die jeweilige Bank vereinbart hat. In der Bundesrepublik unterscheidet man zwischen der gesetzlichen Einlagensicherung und den freiwilligen Einlagensicherungsfonds, die Banken und Sparkassen als zusätzliches Sicherungsinstrument abschließen können. Die gesetzliche Einlagensicherung für Festgeld und andere Formen der Geldanlage orientiert sich an den Empfehlungen der Europäischen Union. Bis Ende 2009 waren über dieses System pro Bankkunde bis zu 50.000 Euro hundertprozentig geschützt. Davor waren höchstens 20.000 Euro zu maximal 90 Prozent gesichert. Seit Januar 2011 ist die gesetzliche Einlagensicherung erneut angehoben worden: nun kann jeder Anleger bis zu 100.000 Euro seines Kapitals verlustsicher anlegen.

Neben der gesetzlichen Einlagensicherung haben sich die Banken und Sparkassen der Republik auf freiwilliger Basis in einer ganzen Reihe privater Einlagensicherungsfonds organisiert. Diese privaten Sicherungsinstrumente schaffen eine Absicherung für den Fall, dass eines der Fondsmitglieder auf eine Zahlungsunfähigkeit zusteuert. Alle Mitglieder eines Einlagensicherungsfonds zahlen eine gewisse Haftungssumme, die sich anhand der zur verfügbaren Eigenkapitalsumme des jeweiligen Kreditinstituts errechnet. In den meisten Einlagensicherungsfonds beträgt die festgeschriebene Sicherung bis zu 30 Prozent des haftenden Eigenkapitals je Kunde.

Eine gute Finanzberatung ist dazu da, die finanzielle Situation sowie den eigenen Persönlichkeitstyp zu analysieren, dazu passende Anlagemöglichkeiten zu finden, die Geldanlagen und Investitionen zu optimieren und somit die persönlichen Wünsche und Ziele in absehbarer Zeit zu erreichen.

Plus durch Finanzberatung statt Kredit

Wer also schon lange urlaubsreif ist und sogar mit dem Gedanken liebäugelt, dafür einen Kredit aufzunehmen, dem wird von einem seriösen Finanzberater höchstwahrscheinlich davon abgeraten werden. Denn auch wenn der Verzicht erst einmal bitter ist, so wird der auf absehbare Zeit verschobene Urlaub danach umso süßer sein. So lange auf seinen Lohn warten muss der Beratene meistens nicht, denn durch die vom Experten empfohlenen Veränderungen wird der Geldbeutel meist schnell und spürbar entlastet.

Neuordnung der eigenen Finanzen

Ob durch die Umschuldung zu teurer Kredite durch ein Angebot mit einem besseren Zinssatz, das Kündigen von Konten mit zu hohen Kontoführungsgebühren, den Ausstieg aus einem unrentablen Fonds oder das Abstoßen überflüssiger Versicherungen – eine Finanzberatung lohnt sich in jedem Fall. Finanzberatung bedeutet nicht nur den Zugang zu wertvollem Wissen und Insiderkenntnissen, sondern auch gewissermaßen ein Coaching. Sie ist eine langfristige Investition, die die eigene finanzielle Situation zu verbessern hilft. Denn oftmals liegt es nicht etwa an der eigenen Geschäftsuntüchtigkeit, dass man sich weniger leisten kann als man es sich wünscht, sondern einfach an mangelnder Erfahrung und fehlendem Wissen.

Insiderwissen und Branchenkontakte

Finanzberatung wird von Kennern der Branche durchgeführt, die sich nach einem Studium im Feld Wirtschaft und Steuern, Finanzen, Versicherungen oder Jura auf einen Teilbereich spezialisiert haben und ihre jahrelange Erfahrung an ihre Klienten weitergeben. Da leuchtet es ein, dass man mit dieser Kompetenz als Laie niemals mithalten kann. Außer all dem Genannten verfügen spezialisierte Finanzberater über ein großes Netzwerk und sind über alle aktuellen Entwicklungen in Gesetzgebung, Politik und Wirtschaft immer im Bilde. Sie sind also für all diejenigen, die aus ihrem Geld das Beste machen wollen, so unverzichtbar wie ein guter Rechtsanwalt oder der Steuerberater.

Insbesondere junge Unternehmer haben das Problem, dass sie weder über eigenes aktives Vermögen oder eine andere Sicherheit verfügen. In vielen Fällen können jedoch die Bürgschaftsbanken der Länder Abhilfe schaffen. Sie können das Ausfallrisiko für Kredite übernehmen, was den Existenzgründer zwar jährlich ein Prozent vom Kreditbetrag kostet, ihn jedoch in seinem Vorhaben selbst stärkt.

Businessplan ausarbeiten

Gleichzeitig sollten Informationen über eventuelle Förderprogramme eingeholt werden. Je nach Vorhaben und vorausgegangener Bildung kann so ein Teil der Gründungskosten übernommen werden, als einmalige Zahlung oder in Form einer monatlichen Ausgabe, die quasi ein Gehalt simuliert und zumindest die Grundversorgung sichert. In Deutschland gibt es diverse Förderprogramme, Ausschreibungen und Spezialkredite, die es zu prüfen gilt. Nur wer sich früh an diese Mittel heran arbeitet, kann von den zahlreichen Angeboten profitieren. Selbstverständlich gehört eine findige Geschäftsidee dazu, die wiederum von den Geldgebern vor Kreditausgabe geprüft wird und zur Entscheidungsfindung beitragen kann.

Daher sollte vor dem Gang zur Bank oder zur potentiellen Kreditanstalt ein ausführlicher Businessplan aufgesetzt sein, der einen langfristigen Ausblick auf die Unternehmensentwicklung geben soll. Aus Sicht des Kreditgebers ist das eine Grundanforderung, auf die sie ein Recht beanspruchen. Der planmäßige Verlauf ist damit zwar nicht sichergestellt, Kreditgeber und Kreditnehmer finden jedoch auf diese Art heraus, ob sie zueinander passen und sich ein Kredit lohnt.

Am Strand aalen, im Meer baden oder durch mediterrane Städte schlendern – schön ist das schon. Aber auch wert, einen Kredit aufzunehmen? „Ja“ dazu sagen nur sechs Prozent der Bundesbürger, das fand Emnid in einer Befragung für das Magazin „Reader’s Digest“ heraus.

Junge würden eher einen Urlaubs-Kredit aufnehmen

Allerdings sind ältere Urlauber sehr viel skeptischer als junge. So äußerten sich besonders die 30- bis 39-jährigen kritisch gegenüber einer solchen Finanzierung. Reisewillige zwischen 14 und 29 Jahren waren hingegen schon deutlich offener: 15 Prozent von diesen konnten sich eine Reise auf Pump vorstellen. Zwei Drittel davon beabsichtigten jedoch sich das Geld von Freunden oder Verwandten statt von der Bank zu leihen.

Ebenso williger für einen Urlaubs-Kredit zur Bank zu gehen sind Fernreisen als Urlauber in heimischen Gefilden. Erstere würden sich doppelt so häufig wie letztere Geld leihen.

Hat man sich zu einem Gang zur Bank entschlossen, sollte man unbedingt verschiedene Angebote einholen. Eine neue Verbraucherschutzrichtlinie, die seit 11. Juni gilt, erleichtert den Vergleich von Krediten erheblich. Danach sind Geldhäuser verpflichtet, alle für einen Kredit relevanten Kosten aufzudecken – so auch den durch Zinsen, Bearbeitungsgebühren & Co zustande kommenden Gesamtbetrag. Sollte ein Sachbearbeiter nicht von sich aus die Kosten aufdecken, sollten Kunden den Unwilligen ruhig einmal auf seine gesetzliche Verpflichtung hinweisen.

So bietet unter anderem die KMU-Innovation (www.kmuinnovation.com) einen Kreditvergleich an, die Seiten www.arbeitsgemeinschaft-finanzen.de oder genauso www.kreditvergleich.de und viele weitere Anbieter versprechen, die günstigsten Angebote herauszufiltern. Man sollte sich jedoch auf keinen Fall einfach nur von niedrigen Zinsen locken lassen. Denn sind Sie auf der Suche nach einem Kredit für ein neues Auto, benötigen Sie dafür gänzlich andere Konditionen, als sie ein Kreditnehmer braucht, der den Schritt in die Selbstständigkeit wagen will.

Günstig ist nicht gleich passend

Ein ernstzunehmender Anbieter von Kreditvergleichen sollte sich deshalb an den Bedingungen des Verbrauchers orientieren, wenn er eine Offerte als besonders günstig einstuft. Damit Sie also das passende Angebot für sich finden, sollten sie nicht nur auf eine Liste vertrauen, die vermeintlich günstige Kredite angibt. Es sollte die Möglichkeit für Kreditinteressierte bestehen, gewisse Konditionen an die persönliche Situation anzupassen, um sich daraufhin einen günstigen Kredit anzeigen zu lassen. So ist grundsätzlich unbedingt darauf zu achten, ob ein Kreditangebot bonitätsabhängig oder -unabhängig ist. Ist ersteres der Fall, gelten die niedrigen Zinsversprechen nämlich selten für Kreditnehmer mit durchschnittlicher Bonität. Erst wenn Sie Angaben zu Ihrer finanzielle Situation, Wünsche zu Laufzeit und Darlehenshöhe genannt haben, kann der Zinssatz angemessen berechnet werden. Listen, die ohne solche Informationen den günstigsten Kredit versprechen, können hingegen nicht immer halten, was sie versprechen.
Natürlich gilt bei allen Online-Krediten, ob bonitätsabhängig oder unabhängig: Immer schön auf das Kleingedruckte achten!

Mitsprache gegen Gebühren

Durch die Möglichkeit, im Rahmen der Aufnahme eines Kredites der SWK Bank im Netz selbst über bestimmte Tilgungsoptionen mitzubestimmen, wird den Kunden nun mehr Entscheidungsfreiheit eingeräumt. Ihnen wird beispielsweise ermöglicht, das Abbezahlen der Schulden erst nach mehreren Monaten zu beginnen oder eine beziehungsweise mehrere Pausen bei der Tilgung einzubauen. Auch die Option einer sofortigen Rückzahlung ist in der Palette enthalten. Für jede dieser Sonderleistungen muss der Kunden dann entsprechend in Form jeweils höherer Zinsen bezahlen. Nach Ansicht von SWK-Geschäftsführer Gerd Ihme stärkt diese Innovation nicht nur die Rechte der Kunden, sondern ermöglicht auch mehr Transparenz: “Endlich kann der Kunde genau sehen, für welche Leistung er wie viel zahlt”, sagte Ihme der “Welt”. Insgesamt zeigte er sich des Weiteren optimistisch, mit dem Online-Kreditangebot eine nachhaltige Veränderung des Wettbewerbs zu bewirken. Auch Experten prognostizieren, dass dieses Modell in absehbarer Zeit von vielen anderen Instituten zumindest in seinen Grundzügen übernommen werden dürfte.

Der Trend geht ins Netz

Trotz der noch gut laufenden Kreditvergabe stehen, den Aussagen Schmitz’ nach zu urteilen, also keine Zinssenkungen bei der Kreditvergabe deutscher Banken an. Daher ist der Weg ins Internet für viele Kunden, dessen Zahlungskraft und Bonität nicht den harten Krisenansprüchen der Banken gerecht wird, immer mehr eine lohnende Alternative. Die vielen Kreditanbieter im Netz stellen vergleichsweise leicht und günstig aufzunehmende Kredite zur Verfügung, die auch immer stärker und frequentierter genutzt werden. Gerade angesichts der konditionstechnisch negativen Prognosen des Bankenverbandes und anderer Experten erscheint dieser Trend auch durchaus sinnvoll – auch wenn im Netz eine stärkere finanzielle Selbstkontrolle vonnöten ist, um nicht in eine private Finanzkrise zu rutschen.

WISO empfiehlt private Online-Kredite

Auch der ZDF-Finanzratgeber “WISO” weist auf die Möglichkeit hin, per Internet billige Kredite bei privaten Anbietern zu ergattern: “Das Risiko für die Anbieter ist gering. Kunden können im Gegenzug schon geringe Summen ab 500 Euro aufnehmen”, heißt es auf der Homepage. Allerdings sollte auch beachtet werden, dass die Beratung bei Online-Anbietern oft nicht mit der in einer Bankfiliale erhaltenen Beratung mithalten kann. Daher sollten sich Online-Kunden umso intensiver über die genauen Vertragsdetails informieren, bevor der Kreditvertrag unterzeichnet wird.